Perder el empleo desordena las finanzas de golpe: ingresos que se detienen, fechas de pago que no esperan y trámites que tienen ventanas de tiempo específicas. Lo que hagas en los primeros 90 días define si sales de esta etapa con la casa y el historial crediticio intactos, o con deudas nuevas encima.
Respuesta rápida: en los primeros 90 días revisa tu finiquito, congela gastos no esenciales, prioriza las deudas con garantía (Infonavit, auto) sobre las que no la tienen, y solo entonces evalúa el retiro de tu Afore por desempleo como último recurso, no como primera opción.
Días 1 a 15: cierra bien la salida y ordena el panorama
Antes de pensar en recortes, asegúrate de recibir lo que la ley te debe.
Revisa tu finiquito o liquidación. Debe incluir salarios pendientes, aguinaldo proporcional, vacaciones no gozadas y prima vacacional. Si hubo despido injustificado, agrega la indemnización correspondiente. No firmes ninguna carta de renuncia o recibo de finiquito sin leerlo completo.
Descarga tu Constancia de Semanas Cotizadas del IMSS desde el portal del Instituto. La necesitarás para casi todos los trámites que vienen después, incluido el retiro de Afore por desempleo y el Seguro de Desempleo si vives en la Ciudad de México.
Haz un mapa de tus deudas, no un presupuesto genérico. Anota cada crédito con su saldo, pago mensual y si tiene garantía (Infonavit, crédito automotriz) o no la tiene (tarjetas, préstamo personal). Esta lista es la que usarás en la siguiente fase para decidir a quién le pagas primero.
Verifica tu vigencia de derechos en el IMSS. Por ley conservas atención médica gratuita durante ocho semanas después de tu baja, siempre que hayas cotizado al menos ocho semanas continuas antes. Pasado ese plazo, puedes contratar el Seguro de Salud para la Familia si te inscribes dentro de las 52 semanas siguientes a la baja y acumulaste 52 semanas cotizadas en los últimos 5 años.
Días 15 a 45: protege tu vivienda y recorta sin desesperar
Si tienes crédito Infonavit, no le muevas nada tú mismo. El Instituto aplica una prórroga automática en cuanto detecta tu baja del IMSS: desde la reforma de 2025 no genera intereses ni mensualidades vencidas mientras dura. El plazo total disponible es de 12 o 24 meses, según la fecha en que contrataste el crédito, y puedes usarlo de forma acumulada a lo largo de la vida del crédito. Confirma el estatus en Mi Cuenta Infonavit; si no aparece activada, contacta directamente al Instituto.
Con créditos bancarios (tarjeta, auto, personal) la lógica es distinta: aquí el banco no suspende nada automáticamente. Contacta a la institución antes de que venza el primer pago que no puedas cubrir, para negociar un plan de pagos o una reestructura. Dejar de contestar solo acumula intereses moratorios y acerca tu cuenta a reportarse en el Buró de Crédito.
Reordena el presupuesto por prioridad, no por tamaño de pago:
- Vivienda y servicios básicos: luz, agua, gas y renta o crédito hipotecario, siempre primero.
- Deudas con garantía: Infonavit y crédito automotriz, porque perderlas significa perder el bien.
- Deudas sin garantía: tarjetas y préstamos personales, donde sí es viable negociar quitas o plazos más largos.
- Gastos variables: suscripciones, entretenimiento y compras no esenciales, lo primero que se pausa.
Lee más: Cómo funciona el seguro de desempleo que incluye tu tarjeta de crédito en México y cómo activarlo
Días 45 a 90: evalúa el retiro de Afore, con calma
Alrededor del día 46 sin empleo se abre la posibilidad de solicitar el retiro parcial de tu Afore por desempleo, pero conviene entenderlo antes de tocarlo.
Requisitos: al menos 46 días naturales sin empleo formal desde tu baja del IMSS, un mínimo de 2 años cotizando y no haber usado este mismo retiro en los 5 años anteriores.
Cuánto puedes retirar. Existen dos modalidades y tu Afore te asigna la que te convenga más:
| Modalidad | Cómo se calcula | Tope |
|---|---|---|
| A | 30 días de tu último Salario Base de Cotización | 10 veces la UMA |
| B | Lo menor entre 90 días de tu SBC promedio de las últimas 250 semanas o el 11.5% de tu subcuenta de Retiro, Cesantía y Vejez | Sin tope fijo adicional |
El costo real: cada peso que retiras hoy sale de tu subcuenta de retiro y reduce tus semanas cotizadas para efectos de pensión. Es dinero que puedes reponer más adelante para recuperar esas semanas, pero en la práctica pocas personas lo hacen. Trátalo como el último colchón, después de haber agotado ahorro líquido y de haber negociado con tus acreedores, no como el primer recurso al día 46.
Si vives en la Ciudad de México, revisa también el programa Seguro de Desempleo de la Secretaría del Trabajo y Fomento al Empleo (STyFE): da un apoyo mensual durante hasta tres meses a quien perdió un empleo formal de manera involuntaria y cumple con haber cotizado al menos seis meses en los dos años previos. Las convocatorias abren en ventanas de registro cortas y puntuales, así que consulta el portal tramites.cdmx.gob.mx/desempleo para saber cuándo abre la siguiente.
Cómo reponer el retiro, si decides usarlo. Puedes reintegrar el monto retirado a tu Afore para recuperar las semanas de cotización que perdiste, en el momento en que vuelvas a tener ingresos. No hay un plazo legal que te obligue a hacerlo, pero mientras no lo repongas, ese hueco de semanas queda ahí al calcular tu pensión futura.
Entérate más: ¿Qué pasa con tu crédito hipotecario si te quedas sin empleo? Seguros de desempleo bancarios
Qué evitar en estos 90 días
No pidas un préstamo nuevo para pagar otro préstamo. Un crédito personal para cubrir la tarjeta solo suma un acreedor más a la lista, casi siempre con una tasa peor que la que ya tenías.
No dejes de contestar al banco esperando que “se les olvide”. La deuda sin garantía no desaparece por evitar la llamada, y perder la ventana de negociación temprana suele significar condiciones peores más adelante.
No uses el retiro de Afore como primer movimiento. Es el único de estos recursos que reduce directamente tu pensión futura, así que su lugar es al final de la lista de prioridades, no al principio.
Qué hacer con tu Buró de Crédito durante estos 90 días
No dejes que un atraso silencioso se convierta en un reporte negativo. Si ya negociaste una reestructura con el banco, pide por escrito cómo se reportará ese periodo. Revisar tu historial no baja tu score, así que consulta tu reporte para confirmar que los pagos ya negociados no aparezcan como mora simple.
El objetivo de estos 90 días no es sobrevivir sin tocar nada, es priorizar en el orden correcto: primero lo que la ley ya te protege de forma automática (Infonavit, atención médica), después lo que se negocia (bancos), y al final lo que cuesta tu futuro (Afore). Si al llegar al día 90 sigues sin empleo, repite el mapa de deudas y ajusta prioridades con los nuevos plazos que ya negociaste.
