Tu hijo recibe dinero en su cumpleaños, junta lo del domingo o ya gana algo en un trabajo de verano, y todo termina en una alcancía o en tu propia cuenta. El siguiente paso lógico es una cuenta a su nombre. La duda es cuándo abrirla, qué te van a pedir y si el menor puede hacerlo sin ti.
La respuesta depende sobre todo de la edad. En México hay dos caminos distintos: la cuenta que abre el padre, madre o tutor desde que el niño es bebé, y la que un adolescente puede abrir por sí mismo a partir de los 15 años.
Respuesta rápida: puedes abrirle una cuenta a tu hijo desde recién nacido, siempre como su representante, con su acta de nacimiento, su CURP y tu identificación. A partir de los 15 años cumplidos, el adolescente puede abrir por sí mismo una cuenta básica sin comisiones, con límites de uso.
Dos tipos de cuenta según la edad del menor
Desde la reforma a la Ley de Instituciones de Crédito de 2020, la ley distingue dos situaciones. Entenderlas evita trámites de más y sorpresas en sucursal.
- Cuenta abierta por el representante (de 0 a 17 años): el padre, madre o tutor contrata la cuenta a nombre del menor. En este esquema, solo el representante puede disponer de los fondos, aunque el dinero pertenece al niño.
- Cuenta abierta por el adolescente (15 a 17 años): a partir de los 15 años cumplidos al firmar el contrato, el joven puede abrir una cuenta básica y usar su dinero sin intervención de sus padres. Si la cuenta es para recibir su sueldo, la edad mínima es 16 años.
Las cuentas del segundo tipo tienen reglas propias fijadas por Banxico. No cobran comisiones, se operan por banca móvil, internet o teléfono, solo reciben depósitos en pesos por medios electrónicos (no en efectivo) y tienen un tope mensual de depósitos. Además, no permiten contratar préstamos ni créditos ligados a esa cuenta.
Aunque el adolescente la abra solo, el banco debe avisar a los padres o tutores de la apertura, y estos pueden pedir estados de cuenta y consultar movimientos.
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Requisitos para abrir una cuenta a nombre de tu hijo
Cada banco ajusta la lista, pero los documentos se repiten casi siempre. Tenlos listos antes de ir a sucursal o de iniciar el trámite en la app.
- Acta de nacimiento del menor: prueba el parentesco. Algunos bancos la piden en copia certificada.
- CURP del menor: indispensable para trámites digitales y para Cetesdirecto Niños.
- Identificación oficial vigente del padre, madre o tutor: INE o pasaporte.
- Comprobante de domicilio del adulto: normalmente con antigüedad no mayor a 3 meses.
- Documento de tutela, si aplica: si no eres padre o madre, lleva la resolución que acredita la tutela legal. En este caso el trámite suele ser presencial.
- Monto de apertura: depende del producto. Hay cuentas que no piden nada y otras que exigen un depósito inicial.
Si el adolescente abre su propia cuenta a partir de los 15 años, él presenta su identificación. Las opciones aceptadas incluyen pasaporte, licencia de conducir, matrícula consular o credencial de seguridad social, entre otras que autoriza la CNBV.
Opciones de bancos y plataformas para menores
Estas son algunas de las cuentas más conocidas para menores en México. Las condiciones pueden cambiar, así que confirma comisiones y requisitos vigentes en el sitio del banco antes de contratar.
| Producto | Edad | Dónde se contrata | Apertura | Tarjeta |
|---|---|---|---|---|
| BBVA Link Card | 0 a 17 años | App BBVA o sucursal | Requiere cuenta BBVA del adulto | Débito |
| Santander Cuenta Junior | Menores de 18 | Sucursal | Sin monto de apertura | Débito |
| Banorte Suma Menores | Menores de 18 | Sucursal | 500 pesos | Débito |
| Cetesdirecto Niños | Cualquier edad | Portal Cetesdirecto | Desde 100 pesos | No aplica |
BBVA Link Card
Se contrata desde la app BBVA si el menor tiene CURP, nació en México y tiene menos de 18 años. Para validar que eres su padre o madre, subes una foto o PDF de su acta. El adulto necesita una cuenta BBVA sin límite de depósitos. Si el menor nació en el extranjero o eres su tutor legal, el trámite es en sucursal.
Santander Cuenta Junior
Se abre en sucursal con el adulto como cotitular, que ve los movimientos desde la banca digital. No pide monto de apertura ni cobra por saldo promedio mientras el titular sea menor de edad. Revisa qué pasa al cumplir 18 años, porque la cuenta puede empezar a exigir un saldo mínimo para evitar comisiones.
Banorte Suma Menores
Pide 500 pesos de apertura y se tramita en sucursal con el menor y su padre, madre o tutor. No cobra comisión por manejo de cuenta y paga intereses cuando el saldo promedio mensual llega a 500 pesos.
Cetesdirecto Niños
No es una cuenta bancaria, sino una subcuenta de inversión en instrumentos del gobierno federal. El adulto debe tener su propia cuenta en Cetesdirecto y registrar al menor con su nombre, fecha de nacimiento y CURP. Quien opera la cuenta siempre es el adulto, incluso después de que el menor cumpla 18 años.
Qué tan pronto conviene abrirla
La ley no fija una edad mínima para la cuenta que abre el representante, así que técnicamente puedes hacerlo desde el nacimiento. La pregunta útil es para qué la quieres en cada etapa.
- De 0 a 5 años: la cuenta sirve para guardar regalos y apoyos familiares a nombre del niño. Si el objetivo es que el dinero crezca a largo plazo, compara con Cetesdirecto Niños, porque una cuenta de débito para menores suele pagar poco o nada de rendimiento.
- De 6 a 11 años: buen momento para que el niño vea su saldo contigo. Revisar juntos el estado de cuenta una vez al mes convierte el ahorro en algo concreto.
- De 12 a 14 años: la tarjeta de débito empieza a tener sentido para compras pequeñas con supervisión. Es práctica real de gasto sin riesgo de deuda.
- De 15 a 17 años: el adolescente ya puede tener su propia cuenta básica, útil para recibir becas o su primer sueldo. Es la etapa ideal para que maneje su dinero con autonomía antes de que lleguen los productos de crédito a los 18.
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Si tu hijo ya recibe dinero con regularidad, no esperes a una edad específica. Una cuenta abierta a tiempo evita que ese dinero se mezcle con el tuyo.
Qué revisar antes de firmar
Dos cuentas para menores pueden verse iguales en el anuncio y costar distinto en la práctica. Pregunta esto en sucursal o revisa el contrato:
- Comisiones al cumplir 18 años: muchas cuentas junior cambian de condiciones con la mayoría de edad. Pregunta si pasa a otra cuenta y qué saldo mínimo exige.
- Comisión por inactividad: si la cuenta pasa meses sin movimientos, algunos bancos cobran. Haz al menos un depósito periódico.
- Control del adulto: confirma si puedes ver movimientos, poner límites a la tarjeta o bloquearla desde tu app.
- Rendimiento real: revisa la GAT real que informa el banco. Si es negativa, el dinero pierde poder de compra con la inflación.
- Protección del IPAB: las cuentas de depósito en bancos están protegidas por el IPAB hasta cierto límite. Cetesdirecto no tiene ese seguro, pero está respaldado por el gobierno federal.
Preguntas frecuentes
¿Un menor puede tener tarjeta de crédito?
No. En México la tarjeta de crédito exige mayoría de edad, y las cuentas que abren los adolescentes por sí mismos prohíben contratar créditos. Lo que sí existe es la tarjeta de débito ligada a la cuenta del menor.
¿La cuenta del menor genera historial en el Buró de Crédito?
No. Una cuenta de débito o de ahorro no es un crédito, así que no genera historial crediticio. Sirve para aprender a administrar dinero, que es la base para usar bien el primer crédito después.
¿Qué pasa con el dinero si el menor cumple 18 años?
El dinero sigue siendo suyo. Según el banco, la cuenta se convierte en una cuenta para adultos o hay que migrarla a otro producto. Pregunta el procedimiento desde la apertura para no enfrentar comisiones sin aviso.
Tu siguiente paso
Reúne hoy el acta de nacimiento y la CURP de tu hijo, junto con tu INE y un comprobante de domicilio reciente. Con eso puedes abrir la cuenta en la mayoría de los bancos. Si tu hijo ya tiene 15 años, siéntate con él a comparar opciones y deja que sea él quien la abra: es su primera decisión financiera formal y conviene que la tome acompañado.
