En octubre de 2025, miles de clientes de CIBanco abrieron las noticias y se enteraron de que su banco dejaba de operar. La pregunta fue la misma para todos: ¿qué pasa con mi dinero? La respuesta llegó en días, y casi todos lo recuperaron completo. La razón tiene nombre: IPAB.
Si tienes una cuenta de nómina, de ahorro o un pagaré en un banco, ya estás protegido por este seguro aunque nunca lo hayas contratado. Lo que conviene saber es hasta dónde llega esa protección, qué deja fuera y qué hacer si algún día lo necesitas.
Respuesta rápida: el IPAB protege hasta 400,000 UDIS por persona y por banco, alrededor de 3.5 millones de pesos en 2026. Cubre cuentas de ahorro, cheques, nómina y depósitos a plazo. No cubre fondos de inversión, acciones ni el dinero que tengas en Sofipos o casas de bolsa.
Qué es el IPAB y cómo funciona
El Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) es un organismo del gobierno federal creado en 1999. Su tarea principal es administrar el seguro de depósitos bancarios: si un banco quiebra o pierde su autorización, el IPAB les devuelve a los ahorradores su dinero hasta el límite que marca la ley.
Ese seguro se paga con un fondo que forman las cuotas que los propios bancos aportan. Por eso, cuando el IPAB pagó a los clientes de CIBanco, lo hizo sin usar recursos públicos.
El IPAB también administra la deuda que dejó el rescate bancario de los años noventa (el Fobaproa), y de ahí viene buena parte de su mala fama. Pero para ti, como ahorrador, su función relevante es la del seguro.
No tienes que firmar nada ni pagar una prima. La protección es automática y gratuita desde el momento en que abres una cuenta de depósito en un banco autorizado.
Cuánto de tu dinero está protegido
El límite es de 400,000 UDIS. La UDI (Unidad de Inversión) es una medida que publica Banco de México y que sube con la inflación. A mediados de 2026 rondaba los 8.79 pesos, lo que da una cobertura cercana a 3.5 millones de pesos.
Como la UDI sube cada quincena, el límite en pesos también crece con el tiempo. Por eso verás cifras distintas según la fecha del artículo que consultes: 3.1, 3.4 o 3.5 millones. Lo que no cambia es el tope en UDIS.
Hay dos reglas que definen cómo se aplica ese límite:
- Es por persona: cubre a cada titular, sea persona física o empresa.
- Es por banco, no por producto: si en el mismo banco tienes nómina, una cuenta de ahorro y un pagaré, el IPAB suma todo y te paga hasta 400,000 UDIS en total, no 400,000 por cada producto.
Un ejemplo: si tienes 2 millones en el Banco A y 2.5 millones en el Banco B, los dos montos están cubiertos por completo, porque cada banco tiene su propio límite. Si esos 4.5 millones estuvieran en un solo banco, alrededor de un millón quedaría fuera de la protección.
Lo que cuenta es la institución legal, no el nombre comercial de la app. Revisa en tu contrato o estado de cuenta la razón social del banco.
Cuentas mancomunadas y con más de un titular
En una cuenta mancomunada, el IPAB divide el saldo entre los cotitulares según el porcentaje que hayan registrado. Si no registraron porcentajes, lo reparte en partes iguales. Cada parte se suma a lo que esa persona tenga en el mismo banco para calcular su límite.
En las cuentas solidarias (las que cualquiera de los titulares puede manejar por separado) el reparto sigue reglas distintas. Si compartes una cuenta con tu pareja o con tus padres, pregunta en tu banco bajo qué régimen está registrada.
Qué productos sí están protegidos y cuáles no
El seguro cubre depósitos, no inversiones. Esa es la línea que separa lo protegido de lo que no lo está.
Sí están protegidos:
- Cuentas a la vista: cheques, nómina y cuentas ligadas a tu tarjeta de débito.
- Cuentas de ahorro: incluidas las “cajitas” o apartados dentro de la app de un banco.
- Depósitos a plazo: pagarés con rendimiento liquidable al vencimiento y certificados de depósito.
No están protegidos por el IPAB:
- Inversiones en valores: fondos de inversión, acciones y operaciones de reporto, aunque las hayas contratado en la sucursal de tu banco.
- Títulos al portador o negociables: instrumentos que se pueden transferir a terceros.
- Seguros y Afore: aunque los vendan en el banco, no son depósitos.
- Dinero fuera de la banca múltiple: Sofipos, cajas de ahorro, casas de bolsa y aseguradoras tienen sus propias reglas o ninguna protección.
La ley también excluye a los accionistas, consejeros y altos directivos del banco quebrado, así como a otras entidades de su mismo grupo financiero.
Cómo se compara con otras protecciones
| Dónde está tu dinero | Quién lo protege | Límite aproximado |
|---|---|---|
| Banco (incluidos bancos digitales) | IPAB | 400,000 UDIS (~3.5 millones) |
| Sofipo | Prosofipo | 25,000 UDIS (~220,000 pesos) |
| Cetes vía Cetesdirecto | Deuda del gobierno federal | Sin seguro de depósito; lo respalda el gobierno |
| Fondos de inversión | Nadie | Sin protección ante pérdidas |
Un caso reciente muestra por qué importa la diferencia. Nu operaba como Sofipo y, desde el 6 de agosto de 2026, opera como banco. Con ese cambio, la protección de sus clientes pasó de unos 220,000 pesos a cerca de 3.5 millones.
Entérate más: Banco tradicional vs. fintech: ¿dónde conviene guardar tu dinero?
Qué pasa si tu banco quiebra
El proceso arranca cuando la CNBV le revoca la autorización a un banco. A partir de ahí, el IPAB entra como liquidador y empieza a pagar los depósitos garantizados. Según la Condusef, el plazo máximo es de 90 días naturales.
En la práctica puede ser mucho más rápido. CIBanco entró en liquidación el 10 de octubre de 2025 y el IPAB comenzó a pagar tres días después. De los 32,656 ahorradores, el 99.4% tenía todo su dinero dentro del límite, así que lo recuperó completo.
El pago suele hacerse por transferencia a una cuenta CLABE que tú indicas en otro banco. Para eso, el IPAB habilita un portal donde te registras como titular.
Si no recibes el pago o no estás de acuerdo con el monto, puedes presentar una solicitud de pago ante el IPAB. El instituto tiene hasta 90 días para responder. El plazo para presentarla es de un año desde que el banco entra en liquidación: en el caso de CIBanco, ese plazo vence el 10 de octubre de 2026.
Dos puntos que suelen generar confusión:
- Lo que rebasa el límite no se pierde en automático: puedes reclamarlo como acreedor dentro de la liquidación del banco, pero sin garantía de cuánto recuperarás ni cuándo.
- Tus deudas con ese banco siguen vigentes: si tienes un crédito o una tarjeta con el banco liquidado, tienes que seguir pagando. La quiebra no cancela lo que debes.
No necesitas gestores ni abogados para cobrar. Si alguien te ofrece “acelerar” tu pago del IPAB a cambio de una comisión, desconfía: el trámite es directo y gratuito.
Qué hacer en la práctica
No hace falta que vigiles la salud financiera de tu banco cada semana. Con unas cuantas revisiones, tu dinero queda dentro de la protección.
- Busca la leyenda en tu contrato: los productos cubiertos dicen “Producto garantizado por el IPAB hasta por 400 mil UDIS”. Si no la ves, pregunta qué tipo de producto contrataste.
- Si tienes más de 3 millones en un solo banco, reparte: abre cuentas en otras instituciones para que cada saldo quede dentro del límite.
- Distingue depósito de inversión: antes de aceptar el “producto de inversión” que te ofrece el ejecutivo, pregunta si es un pagaré (protegido) o un fondo (sin protección).
- Mantén tus datos al día: correo, celular y domicilio actualizados en tu banco facilitan que el IPAB te localice si algún día tiene que pagarte.
- Verifica que la institución sea un banco: consulta el padrón de entidades supervisadas de la CNBV o el SIPRES de la Condusef.
Si tienes dudas sobre un pago del seguro, el IPAB atiende en ipab.org.mx y por sus canales oficiales. Si el problema es con el banco antes de una liquidación (un cargo, un depósito no reflejado), el camino es la Condusef.
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