Las Sofipos se volvieron conocidas en México gracias a las apps que prometen rendimientos más altos que los de un banco tradicional. Abrir una cuenta toma minutos y se puede empezar con poco dinero. La pregunta que pocos se hacen antes de depositar es qué pasa con ese dinero si la institución quiebra.
La respuesta depende de entender qué es una Sofipo, quién la vigila y hasta dónde llega el seguro que protege tus ahorros.
Respuesta rápida: una Sofipo es una entidad financiera autorizada y supervisada por la CNBV. Tus depósitos están protegidos por el Prosofipo hasta 25,000 UDIS por persona en cada Sofipo, unos 220,000 pesos. Es mucho menos que lo que cubre el IPAB en un banco.
Qué es una Sofipo
Sofipo significa Sociedad Financiera Popular. Es una empresa constituida como sociedad anónima que puede captar ahorro del público, dar créditos y ofrecer otros servicios financieros, siempre con autorización previa de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).
Su marco legal es la Ley de Ahorro y Crédito Popular. Nacieron para llevar servicios financieros formales a personas y regiones que la banca tradicional atendía poco, como comerciantes, trabajadores informales o zonas rurales.
Con los años, varias fintechs adoptaron esta figura para operar cuentas de ahorro e inversión desde una app. Según la Asociación Mexicana de Sofipos, al cierre de octubre de 2025 había 33 Sofipos autorizadas con cerca de 32 millones de clientes.
Algunas de las más grandes ya cambiaron de figura. Nu México, por ejemplo, empezó a operar como banco el 6 de agosto de 2026, por lo que sus depósitos pasaron al esquema del IPAB.
Cómo se regulan las Sofipos
Que una Sofipo esté regulada no significa que todas sean iguales. La CNBV las clasifica según su tamaño y vigila su solidez con indicadores que cualquier ahorrador puede consultar.
Niveles de operación
Cada Sofipo tiene asignado un nivel de operación según el valor de sus activos. A mayor nivel, más productos puede ofrecer y más requisitos debe cumplir:
- Nivel I: activos de hasta 15 millones de UDIS.
- Nivel II: activos de más de 15 y menos de 50 millones de UDIS.
- Nivel III: activos de más de 50 y menos de 280 millones de UDIS.
- Nivel IV: activos superiores a 280 millones de UDIS.
La mayoría de las Sofipos opera en los niveles más bajos. Las fintechs con millones de clientes suelen estar en el nivel más alto.
El NICAP
El Nivel de Capitalización (NICAP) mide qué tanto capital propio tiene la Sofipo para absorber pérdidas. La CNBV las ordena en categorías de la 1 a la 4: la categoría 1 es la más sólida y la 4 la más débil.
Este dato es tu mejor señal de alerta temprana. Una Sofipo que baja de categoría está mostrando problemas de capital antes de que se conviertan en una quiebra.
Qué es el Prosofipo y cuánto cubre
El Prosofipo es el Fondo de Protección de Sociedades Financieras Populares y de Protección a sus Ahorradores. Funciona como un seguro de depósitos: si una Sofipo entra en disolución, liquidación o concurso mercantil, el fondo paga a los ahorradores hasta un tope.
Ese tope es de 25,000 UDIS por ahorrador en cada Sofipo. La UDI es una unidad que se ajusta con la inflación y su valor lo publica el Banco de México. Con una UDI cercana a 8.8 pesos, la cobertura equivale a unos 220,000 pesos, y esa cifra sube poco a poco cada año.
Qué sí cubre y qué no
- Sí cubre: depósitos de ahorro, cuentas a la vista e inversiones a plazo que la Sofipo tenga registradas a tu nombre.
- El tope es por institución, no por producto: si tienes una cuenta y dos inversiones a plazo en la misma Sofipo, todas suman contra el mismo límite de 25,000 UDIS.
- No cubre lo que excede el tope: si tenías 400,000 pesos en una Sofipo que quiebra, el Prosofipo te devuelve hasta el límite y el resto queda sujeto al proceso de liquidación, sin garantía de recuperarlo.
- No cubre entidades sin autorización: cajas o “financieras” que no aparecen en los registros de la CNBV no tienen ninguna protección.
Sofipo, banco o caja: cómo se compara la protección
La diferencia más importante entre guardar dinero en una Sofipo o en un banco no está en la tasa, sino en el tamaño del seguro.
| Dónde guardas tu dinero | Quién supervisa | Seguro de depósitos | Tope aproximado |
|---|---|---|---|
| Banco | CNBV | IPAB | 400,000 UDIS (unos 3.5 millones de pesos) |
| Sofipo | CNBV | Prosofipo | 25,000 UDIS (unos 220,000 pesos) |
| Caja de ahorro autorizada (Socap) | CNBV | Fondo de protección del sector | 25,000 UDIS (unos 220,000 pesos) |
| Institución de fondos de pago electrónico | CNBV y Banxico | No tiene | Sin cobertura |
En la práctica, el IPAB cubre unas 16 veces más que el Prosofipo. Para montos pequeños la diferencia no se nota; para ahorros grandes, sí.
Entérate más: Qué es el IPAB y cuánto de tu dinero está protegido si quiebra tu banco
Qué pasa si una Sofipo quiebra
El caso más reciente es el de CAME. En junio de 2025, la CNBV intervino esta Sofipo, que reportaba alrededor de 1,698 millones de pesos captados de sus clientes. La autoridad informó que el 99.5% de sus más de 169,000 ahorradores recuperaría su dinero porque sus saldos estaban dentro del tope del Prosofipo.
El resto, quienes tenían más de 25,000 UDIS, quedó a la espera de lo que se recupere en la liquidación. Algunos afectados promovieron acciones legales contra los socios de la institución y contra la propia CNBV.
El caso también abrió dudas sobre el tamaño del fondo. Al cierre de 2024, el Prosofipo tenía unos 597 millones de pesos, menos de la mitad de lo que CAME había captado. A raíz de esto, la CNBV endureció en 2026 las reglas prudenciales para las Sofipos y les pidió aportar más recursos al fondo.
No es la primera vez. En 2014, la quiebra de Ficrea dejó a muchos ahorradores con saldos por encima del límite y con años de litigio para intentar recuperar el excedente.
Cómo saber si tu dinero está seguro en una Sofipo
Antes de depositar, o si ya tienes dinero en una, revisa estos puntos:
- Verifica que esté autorizada: búscala en el Padrón de Entidades Supervisadas de la CNBV y en el SIPRES de la Condusef. Si no aparece, no deposites.
- Confirma con qué entidad firmas: algunas apps operan con varias figuras a la vez (Sofipo, banco o fondo de pago electrónico). Tu contrato y el aviso de la app indican qué entidad guarda tu dinero y qué seguro aplica.
- Revisa su NICAP: la CNBV publica la categoría de capitalización de cada Sofipo. Prefiere las de categoría 1 y vigila si alguna baja.
- Desconfía de tasas muy por encima del mercado: una tasa mucho más alta que la del resto de las Sofipos puede indicar que la entidad necesita captar dinero con urgencia.
- Consulta la calificación de atención: la Condusef publica evaluaciones de cómo atienden las quejas de sus usuarios.
Cuánto dinero conviene dejar en una Sofipo
La regla práctica es sencilla: no mantengas en una misma Sofipo más de lo que cubre el Prosofipo, es decir, alrededor de 220,000 pesos sumando todos tus productos ahí.
Si tus ahorros superan esa cifra, repártelos. Puedes dividir el dinero entre dos o más Sofipos autorizadas, cada una con su propio tope, o mover una parte a un banco con cobertura del IPAB o a Cetesdirecto, que está respaldado por el Gobierno federal.
Para tu fondo de emergencia o ahorros que no puedes perder, prioriza la protección sobre unos puntos extra de rendimiento. Para montos dentro del tope, una Sofipo bien capitalizada sigue siendo una opción razonable para que tu dinero rinda más que en una cuenta tradicional.
Entérate más: Banco tradicional vs. fintech: ¿dónde conviene guardar tu dinero?
