Quieres comprar casa, pero no sabes si te conviene ahorrar para un crédito bancario, esperar a que tu Subcuenta de Vivienda de Infonavit crezca, o combinar ambas rutas con un Cofinavit. La respuesta cambia radicalmente el tiempo que vas a tardar en juntar el enganche.
Con crédito bancario tradicional necesitas ahorrar entre 25% y 28% del valor de la casa (enganche más gastos de escrituración), lo que puede tomar de 4 a 11 años según tu sueldo. Con Infonavit, tu Subcuenta de Vivienda cubre gran parte del enganche de forma automática, así que el ahorro extra que necesitas suele ser mucho menor y más rápido de reunir.
Crédito hipotecario bancario tradicional
Si vas directo a un banco, necesitas un enganche mínimo de 20% del valor del inmueble. Es la referencia general para 2026 en instituciones como BBVA, Santander, Banorte o Scotiabank.
Ese 20% no es el único gasto inicial. Al firmar en la notaría se suman entre 5% y 8% adicionales del valor de la propiedad por concepto de escrituración, avalúo e impuestos. En una casa de 1.5 millones de pesos, eso significa entre 75,000 y 120,000 pesos extra sobre el enganche.
Esta ruta te conviene si tienes ingresos comprobables, buen historial en el Buró de Crédito y quieres una propiedad con valor libre, sin depender de un tope institucional. Las tasas hipotecarias bancarias en 2026 se mueven entre 9.5% y 12.5% anual, así que además del enganche conviene comparar el CAT de cada banco antes de decidir. [Entérate más: comparativa de CAT en crédito hipotecario →]
Crédito Infonavit
Si cotizas en el IMSS de forma continua, tu patrón deposita cada bimestre 5% de tu salario en tu Subcuenta de Vivienda. Ese fondo se acumula automáticamente y funciona como parte del enganche cuando solicitas tu crédito, sin que tengas que ahorrarlo por tu cuenta.
Para 2026, el crédito Infonavit tradicional llega hasta 2,935,002 pesos, según tu salario, edad y puntaje. El modelo vigente pide un mínimo de 100 puntos y solo 6 meses de cotización continua, un requisito mucho más accesible que el esquema anterior.
El ahorro adicional que necesitas fuera de tu subcuenta suele limitarse a los gastos de cierre y un colchón para imprevistos, no al enganche completo. Por eso, si tu propiedad objetivo cae dentro del monto máximo que Infonavit te ofrece, esta ruta acorta el tiempo de espera de forma notable.
Cofinavit: cuando Infonavit no alcanza
Si el monto que te presta Infonavit no cubre el precio de la casa que quieres, el Cofinavit combina tu crédito Infonavit con un crédito bancario complementario. El banco financia la diferencia y tu Subcuenta de Vivienda puede usarse como garantía o parte del enganche de esa porción bancaria.
Esta opción te conviene si eres formal, ya tienes puntos acumulados en Infonavit, pero buscas una propiedad de mayor valor y además cuentas con historial crediticio sólido para que el banco apruebe la parte complementaria.
Diferencias clave
| Vía | Ahorro adicional necesario | Requisito principal |
|---|---|---|
| Banco tradicional | 25%-28% del valor (enganche + escrituración) | Buen historial en Buró, ingresos comprobables |
| Infonavit | Gastos de cierre y colchón, no el enganche completo | Afiliación IMSS, 6 meses de cotización, 100 puntos |
| Cofinavit | Enganche parcial de la porción bancaria | Infonavit aprobado + buen historial bancario |
Cuánto tiempo toma según tu sueldo
Toma este ejemplo solo como referencia de cálculo, no como cifra oficial: una casa de 1,500,000 pesos, comprada por la vía bancaria, requiere cerca de 400,000 pesos entre enganche y gastos de escrituración (27% aproximado).
Si destinas 20% de tu sueldo mensual al ahorro:
- Sueldo de 15,000 pesos: ahorras 3,000 al mes. Reunir 400,000 pesos toma alrededor de 11 años.
- Sueldo de 25,000 pesos: ahorras 5,000 al mes. El mismo monto toma cerca de 6 años y medio.
- Sueldo de 40,000 pesos: ahorras 8,000 al mes. Llegas a la meta en poco más de 4 años.
Ahora compara con la ruta Infonavit para la misma propiedad, asumiendo que solo necesitas cubrir unos 100,000 pesos de gastos de cierre porque tu Subcuenta de Vivienda ya cubre el resto del enganche:
- Sueldo de 15,000 pesos: con el mismo ahorro de 3,000 al mes, el tiempo baja a menos de 3 años.
- Sueldo de 25,000 pesos: con 5,000 al mes, el tiempo baja a menos de 2 años.
La diferencia no está solo en cuánto ganas, sino en qué tan grande es el monto que tienes que juntar por tu cuenta. Un sueldo modesto con acceso a Infonavit puede llegar a la meta más rápido que un sueldo mayor que depende solo del banco.
Cómo acelerar el ahorro, sin importar la ruta que elijas
Separa el dinero del enganche en una cuenta distinta a la de tus gastos diarios, de preferencia una que pague algún rendimiento, como una cuenta de ahorro con tasa o Cetesdirecto para el plazo que te falta. Mezclar ese ahorro con tu cuenta de nómina es la forma más común de terminar gastándolo antes de tiempo.
Automatiza una transferencia el mismo día que cobras, no al final del mes. Si el dinero se aparta antes de que llegue a tu bolsillo, dejas de depender de la disciplina para no gastarlo.
Revisa también si calificas para aportaciones voluntarias a tu Subcuenta de Vivienda, que Infonavit permite sumar para acelerar tu ahorro registrado y mejorar tu monto de crédito disponible. Un ingreso extra ocasional (aguinaldo, bono, reembolso de impuestos) destinado por completo al enganche puede recortar meses enteros del plazo, sobre todo en la ruta bancaria, donde el monto a juntar es mayor.
Cuál conviene según tu situación
- Si trabajas formal y cotizas IMSS: revisa primero tu precalificación y el saldo de tu Subcuenta de Vivienda en Mi Cuenta Infonavit antes de planear cualquier ahorro adicional.
- Si buscas una propiedad de mayor valor que el máximo que te ofrece Infonavit: evalúa el Cofinavit para no depender solo del ahorro bancario tradicional.
- Si eres independiente o no cotizas IMSS: tu única ruta es el banco, así que concentra el esfuerzo en mantener limpio tu historial en el Buró de Crédito y automatizar el ahorro mensual.
- Si tu ingreso es variable: define un porcentaje fijo de ahorro sobre cada ingreso que recibas, en vez de un monto fijo mensual que no siempre vas a poder cumplir.
Antes de fijar una meta de ahorro, entra a tu cuenta de Infonavit y checa tu precalificación real. Ese dato, más que el sueldo por sí solo, es el que define si tu camino más corto es el banco, Infonavit o una combinación de ambos.
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