Muchas personas descubren su problema real hasta después de firmar: no fue el crédito en sí, sino haber calculado mal cuánto podían pagar cada mes. El banco o la fintech te aprueban un monto con base en su propio análisis, que casi nunca coincide con lo que tu presupuesto real puede sostener. Esa diferencia es la que después se convierte en un pago atrasado o en una deuda que crece más rápido de lo esperado.
Respuesta rápida: tu capacidad real de pago es lo que te queda de tu ingreso neto después de cubrir tus gastos fijos, multiplicado por 30% a 35% (el rango que maneja Condusef). Ese resultado es el tope mensual que deberías destinar al pago de deudas, sumando todos tus créditos activos, no solo el que estás por solicitar.
Qué es la capacidad real de pago y en qué se diferencia de lo que te aprueba el banco
Cuando solicitas un crédito, la institución financiera calcula su propia versión de tu capacidad de pago con la información que tiene a la mano: tu ingreso reportado y lo que aparece en tu historial del Buró de Crédito.
El problema es que esa versión suele ser parcial. Un banco no siempre sabe que tienes un préstamo informal con un familiar, una renta que subió el mes pasado o un gasto médico recurrente. Por eso Condusef recomienda que cada persona haga su propio cálculo antes de aceptar cualquier oferta, sin depender solo de lo que la institución aprobó.
Tu capacidad real de pago suele ser más conservadora que la del banco porque incluye información que solo tú tienes. Calcularla antes de firmar te protege de aceptar una mensualidad que se ve manejable en el simulador, pero que no cabe en tu presupuesto real.
Cómo calcular tu capacidad de pago paso a paso
El cálculo no requiere herramientas complicadas, solo información honesta sobre tu situación actual.
Suma tu ingreso neto mensual: lo que realmente recibes después de impuestos y deducciones, no tu sueldo bruto. Si tienes ingresos variables, usa el promedio de los últimos seis meses, no el mes más alto.
Resta tus gastos fijos: renta o hipoteca, servicios, alimentación, transporte, colegiaturas, seguros y cualquier deuda que ya estés pagando. El resultado es tu ingreso disponible real.
Aplica el porcentaje recomendado: multiplica ese ingreso disponible por 0.30 o 0.35. Ese número es el máximo mensual que deberías destinar a pagar deudas, sumando todos tus créditos, no solo el nuevo.
Un ejemplo con números concretos: si tu ingreso neto mensual es de 18,000 pesos y tus gastos fijos suman 11,000, tu ingreso disponible es de 7,000 pesos. El 30% de esa cantidad son 2,100 pesos. Ese es tu tope mensual para pagar deudas, incluyendo la mensualidad del crédito que estás por solicitar.
Caso práctico: cuando el ingreso no es fijo cada mes
Si trabajas por comisión, como repartidor de plataforma o de forma independiente, el mismo cálculo aplica, pero con un ajuste importante: nunca uses el mes con mejores ingresos como base.
Toma tus ingresos netos de los últimos seis meses, súmalos y divide entre seis para obtener un promedio realista. Ese promedio, no el mejor mes ni el peor, es el que debes usar para restar tus gastos fijos y sacar el 30% o 35%.
Por ejemplo, si en seis meses ganaste en promedio 14,000 pesos netos mensuales y tus gastos fijos son de 9,000, tu ingreso disponible es de 5,000 pesos. El 30% son 1,500 pesos, el tope real que puedes comprometer en pagos de deudas sin depender de que se repita tu mejor mes.
Qué gastos fijos suelen quedar fuera del cálculo
Aquí es donde más se equivocan las estimaciones, porque el gasto fijo real casi siempre es mayor al que se recuerda de memoria.
Deudas ya activas: tarjetas de crédito, crédito de nómina o préstamos personales que ya estás pagando cuentan como gasto fijo, no como algo aparte del nuevo crédito.
Seguros y colegiaturas: aunque se paguen de forma anual o semestral, divide el monto entre los meses del periodo para reflejarlo en tu presupuesto mensual real.
Gastos que varían poco pero son constantes: transporte, gasolina, suscripciones y servicios que se repiten mes con mes, aunque el monto cambie ligeramente entre uno y otro.
Compromisos informales: un préstamo con un familiar o un apoyo económico que das regularmente también reduce tu capacidad real, aunque no aparezca en ningún reporte de crédito.
Qué hacer con este número antes de solicitar el crédito
Una vez que tienes tu tope mensual, compáralo directamente contra la mensualidad exacta del crédito que te interesa, no contra el monto total que te ofrecen aprobar.
Si la mensualidad cabe dentro de tu tope: aun así, deja un margen adicional para imprevistos antes de comprometerte al monto máximo que calculaste.
Si la mensualidad rebasa tu tope: pide un monto menor o busca un plazo más largo que reduzca el pago mensual, aunque esto aumente el costo total del crédito por los intereses acumulados.
Si varias deudas juntas ya rebasan tu tope: considera primero ordenar o consolidar lo que ya tienes antes de sumar un crédito nuevo.
Entérate más: Cómo decidir si un préstamo personal o con garantía te conviene según tus metas
Preguntas frecuentes sobre la capacidad de pago
¿El límite de 30-35% aplica igual para un crédito hipotecario? No siempre. Algunas instituciones toleran un porcentaje mayor en hipotecas por el plazo largo y la garantía del inmueble, pero el principio de calcular tu propio tope antes de comprometerte sigue siendo el mismo.
¿Qué pasa si el banco me aprueba más de lo que calculé? Que te lo aprueben no significa que te convenga tomarlo completo. La aprobación refleja el riesgo que el banco está dispuesto a asumir con tu perfil, no tu comodidad financiera real.
¿Debo repetir este cálculo si ya tengo un crédito activo? Sí, cada vez que consideres uno nuevo. Tu capacidad de pago cambia con cada deuda que agregas, con cada ajuste de sueldo y con cada gasto fijo nuevo que aparece en tu vida.
Antes de firmar, corre el cálculo con la mensualidad exacta que aparece en tu contrato o en el simulador oficial del banco, no con la cifra que se muestra en la publicidad. Ese número final, comparado contra tu tope real, es lo que decide si el crédito es manejable o si te va a comprometer más de lo que puedes sostener.
