El retiro puede parecer lejano cuando apenas estás empezando tu carrera, pero las decisiones que tomes hoy determinarán tu calidad de vida futura. Con cambios importantes en el sistema de pensiones y comisiones más bajas, 2026 es el momento ideal para tomar control de tu retiro.
Si tienes entre 20 y 35 años, probablemente pensar en el retiro te parezca algo lejano e irrelevante. ¿Por qué preocuparte por algo que está a 30 o 40 años de distancia? La realidad es brutal: el sistema de pensiones en México no te garantiza una vida digna al retirarte. Si no actúas ahora, enfrentarás una vejez con ingresos insuficientes o dependerás completamente de tus hijos. Esta guía te explica todo lo que necesitas saber sobre el ahorro para el retiro en México en 2026, los cambios recientes en el sistema, y cómo asegurar que tu futuro no sea una carga sino una etapa tranquila y digna de tu vida.
El panorama actual: ¿por qué el retiro es tan crítico en 2026?
México enfrenta una realidad preocupante en materia de pensiones. Actualmente operan 10 AFORES que administran 69.4 millones de cuentas individuales y recursos por $8.18 billones de pesos, equivalentes a cerca del 88% del presupuesto federal anual. Sin embargo, la mayoría de los trabajadores no está ahorrando voluntariamente: solo el 5% hace aportaciones voluntarias a su AFORE.
En 2026, el sistema está experimentando cambios significativos. Se espera la transición definitiva hacia un régimen único bajo la Ley 97, lo que significa que el esquema más favorable de la Ley 73 (vigente para quienes empezaron a cotizar antes de julio 1997) ya no será una opción para nuevas generaciones. Esto hace aún más urgente que entiendas cómo funcionan las AFORES y tomes control activo de tu retiro.
Las comisiones de las AFORES bajaron significativamente en 2026: nueve AFORES cobrarán 0.54% sobre saldo, mientras que PENSIONISSSTE mantendrá 0.52%, el promedio del sistema pasó de 0.547% en 2025 a 0.538% en 2026. Según estimaciones de CONSAR, esta reducción generará un ahorro de 6.9 mil millones de pesos durante 2026, y podría alcanzar 214 mil millones de pesos acumulados para 2031.
¿Qué es una AFORE y cómo funciona?
Las Administradoras de Fondos para el Retiro (AFORES) son instituciones financieras privadas reguladas por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR). Su función es administrar e invertir tu dinero para el retiro de manera segura, buscando maximizar tus rendimientos.
Cuando trabajas formalmente, cada mes se realizan aportaciones obligatorias a tu cuenta individual de AFORE:
- 6.5% de tu patrón (de tu salario base)
- 1.125% de ti (descontado de tu salario)
- Una cuota social del gobierno
Estas aportaciones se invierten en instrumentos financieros (bonos, acciones, deuda gubernamental) a través de las Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro (SIEFORES). Existen 10 SIEFORES generacionales que agrupan a trabajadores según su año de nacimiento. Mientras más joven eres, tu dinero se invierte con mayor proporción en renta variable (acciones) que generan mayores rendimientos pero con más riesgo. Conforme te acercas al retiro, la inversión se vuelve más conservadora.
El Sistema de Ahorro para el Retiro registró un rendimiento histórico real de 5.02% (después de descontar inflación) en los últimos años, posicionándolo como un instrumento atractivo frente a otras alternativas tradicionales.
Ley 73 vs Ley 97: ¿cuál te aplica?
Ley 73 (en transición): Si empezaste a cotizar antes del 1 de julio de 1997, estás bajo este régimen. La Ley 73 calculaba la pensión en función del salario promedio de tus últimos 5 años y las semanas cotizadas, garantizando una pensión vitalicia financiada directamente por el IMSS. Con al menos 500 semanas cotizadas, tenías derecho a la Pensión Mínima Garantizada, que en 2026 alcanza $10,630.91 pesos mensuales (o hasta $11,040.73 si cotizas al menos un día en enero 2026).
IMPORTANTE: La coexistencia de ambos sistemas genera confusión, y se espera la transición definitiva al régimen único en los próximos años. Los trabajadores que aún están bajo Ley 73 deben aprovechar este esquema antes de que termine completamente.
Ley 97 (régimen actual): Si empezaste a cotizar después del 1 de julio de 1997, estás bajo este esquema. Tu pensión depende completamente del dinero acumulado en tu cuenta individual AFORE, los rendimientos generados y las aportaciones realizadas. No hay pensión garantizada por el IMSS basada en tu salario.
Requisitos para pensionarte bajo Ley 97 (2026):
- 750 semanas cotizadas (aproximadamente 14.4 años)
- 60 años para pensión por cesantía en edad avanzada
- 65 años para pensión por vejez
NOTA: A partir de 2022, el requisito de semanas se incrementa en 25 semanas cada año hasta llegar a 1,000 semanas en 2031. Esto significa que si te pensionas en 2026, necesitas 850 semanas cotizadas.
La Pensión Mínima Garantizada bajo Ley 97 ronda los $6,500-$7,800 pesos mensuales según fuentes (significativamente menor que la de Ley 73). Si tu ahorro acumulado no alcanza para generar al menos esta cantidad, el gobierno complementa hasta ese mínimo. Sin embargo, este monto es insuficiente para mantener una vida digna.
Cómo elegir la mejor AFORE en 2026
Con las comisiones prácticamente igualadas en 2026 (9 de 10 AFORES cobran 0.54%), el diferenciador clave ahora es el Indicador de Rendimiento Neto (IRN), que ya descuenta las comisiones.
Las AFORES con mejores rendimientos en 2026: Según análisis recientes, Profuturo lidera los rendimientos en la mayoría de las SIEFORES generacionales, seguido por SURA e Inbursa, aunque hay variaciones según el grupo de edad. Por ejemplo, datos hasta noviembre 2025 muestran que las AFORES generaron plusvalías por 32,608 millones de pesos ese mes.
Pasos para elegir tu AFORE:
1. Identifica tu SIEFORE generacional: Busca el grupo que corresponde a tu año de nacimiento. Por ejemplo, si naciste entre 1980-1984, busca la SIEFORE Básica 80-84.
2. Compara el IRN de tu generación: No te guíes por el rendimiento “general”. Compara específicamente el rendimiento de tu SIEFORE en cada AFORE usando el comparador de CONSAR (www.gob.mx/consar).
3. Revisa la calidad del servicio: La CONSAR tiene el “Monitor AFORE” que califica a las administradoras con 31 indicadores de eficiencia y calidad. En la última evaluación destacaron Inbursa, Coppel y PENSIONISSSTE.
4. Considera programas especiales: PENSIONISSSTE, por ejemplo, reparte utilidades anuales a sus clientes (en mayo 2025 distribuyó $1,125 millones que beneficiaron a más de 1,063,000 cuentas). Además realiza sorteos como “Ahorra, Actualiza y Gana” con premios de hasta $1 millón de pesos (febrero 2026: novena edición con $35 millones repartidos).
IMPORTANTE: Una diferencia de apenas 2% en el rendimiento anual puede traducirse en millones de pesos adicionales al final de tu vida laboral.
Aportaciones voluntarias: la clave para un retiro digno
Las aportaciones obligatorias NO serán suficientes para mantener tu nivel de vida al retirarte. La tasa de reemplazo promedio en México (el porcentaje de tu último salario que recibirás como pensión) ronda apenas el 30-40% para la mayoría de los trabajadores bajo Ley 97. Necesitas complementar con ahorro voluntario.
Tipos de aportaciones voluntarias:
Aportaciones voluntarias ordinarias: Puedes retirarlas cada 2 meses. Son flexibles pero no deducibles de impuestos. Úsalas si necesitas liquidez ocasional.
Aportaciones complementarias: Deducibles de impuestos hasta ciertos límites anuales. Solo puedes retirarlas al cumplir 65 años o quedar desempleado 46 días. Son ideales para ahorro de largo plazo con beneficio fiscal.
Aportaciones adicionales: No deducibles pero puedes retirarlas cada 6 meses. Equilibrio entre flexibilidad y compromiso.
Cuánto ahorrar voluntariamente: Si eres joven (20-30 años), destinar el 5-10% adicional de tu salario mensual puede duplicar o triplicar tu pensión final gracias al interés compuesto. Si empezaste tarde (40+ años), necesitarás aportar el 15-20% adicional para compensar el tiempo perdido.
Ejemplo real:
- Persona de 25 años, salario $15,000 mensuales
- Aportaciones obligatorias: ~$1,140 mensuales
- Aportación voluntaria adicional: $750 mensuales (5%)
- A los 65 años (40 años de ahorro), con rendimiento promedio de 5% real, podrías acumular aproximadamente $3.5 millones de pesos adicionales vs solo las aportaciones obligatorias.
Cómo hacer aportaciones voluntarias:
- En línea: A través de la app o sitio web de tu AFORE con cargo a tu tarjeta bancaria
- Transferencia bancaria: Desde tu banco usando la CLABE de tu cuenta AFORE
- Domiciliación: Configura transferencias automáticas mensuales
- En tiendas: Algunas AFORES permiten depósitos en OXXO, 7-Eleven u otras cadenas
Estrategias inteligentes para maximizar tu retiro
1. Empieza lo antes posible: El interés compuesto es tu mejor aliado. $1,000 ahorrados a los 25 años valen mucho más que $5,000 ahorrados a los 45.
2. Automatiza tus aportaciones: Configura transferencias automáticas el día que recibes tu sueldo. Si no ves el dinero, no lo gastas.
3. Aprovecha deducciones fiscales: Las aportaciones complementarias son deducibles hasta el 10% de tus ingresos anuales o 5 UMA anuales (lo que sea menor). Esto reduce tu base gravable del ISR.
4. Consolida tus cuentas: Si has trabajado en varios empleos, es probable que tengas múltiples cuentas AFORE. Unificarlas en una sola facilita el seguimiento y evita que olvides alguna.
5. Revisa tu estado de cuenta al menos cada 6 meses: Verifica que tus aportaciones se estén realizando correctamente y que tu rendimiento sea competitivo.
6. Actualiza tus datos y beneficiarios: Asegúrate de que tu AFORE tiene tu información actualizada. Designa beneficiarios para que tu familia pueda reclamar tu dinero si algo te pasa.
7. Combina AFORE con otros instrumentos: No pongas todos los huevos en una canasta. Complementa tu AFORE con CETES, UDIBONOS o fondos de inversión para diversificar.
8. Si eres trabajador independiente, ¡también puedes tener AFORE!: No necesitas ser asalariado formal. Puedes abrir tu cuenta AFORE y hacer aportaciones voluntarias. Algunas AFORES incluso ofrecen programas especiales para freelancers.
Errores comunes que debes evitar
❌ No elegir tu AFORE: Si nunca eliges, la CONSAR te asigna una automáticamente. Después de 2 años sin elegir, te reasignan periódicamente. Esto puede resultar en estar con una AFORE de bajo rendimiento.
❌ Olvidar tu cuenta al cambiar de trabajo: Cada vez que cambias de empleo, tu nueva cuenta sigue existiendo. Consolida todas en una para facilitar el control.
❌ Retirar tu dinero por desempleo sin necesidad: Aunque puedes hacerlo (por desempleo, matrimonio), esto afecta gravemente tu ahorro final. Solo retira en verdadera emergencia.
❌ No hacer aportaciones voluntarias: Confiar solo en las aportaciones obligatorias te condenará a una pensión insuficiente.
❌ No revisar tu rendimiento: Estar en una AFORE de bajo rendimiento durante 30 años puede costarte cientos de miles de pesos.
❌ Ignorar las actualizaciones regulatorias: El sistema cambia. Mantente informado sobre nuevas reglas que pueden beneficiarte o afectarte.
¿Qué pasa si llegas al retiro sin suficiente dinero?
Si al momento de retirarte no tienes el dinero suficiente para generar al menos la Pensión Mínima Garantizada (alrededor de $6,500-$7,800 mensuales bajo Ley 97), el gobierno complementa esa diferencia. Sin embargo, este monto es claramente insuficiente para vivir dignamente.
Alternativas si tu AFORE no alcanza:
- Seguir trabajando después de los 65 (cada año adicional aumenta tu pensión)
- Complementar con Pensión Universal para Adultos Mayores ($6,000 bimestrales en 2026)
- Depender de hijos o familia (la opción menos deseable)
- Vivir con recursos muy limitados
Por eso el ahorro voluntario NO es opcional: es una necesidad urgente.
Pensión mínima garantizada 2026: montos actualizados
Ley 73: $10,630.91 pesos mensuales (puede llegar a $11,040.73 si cotizas al menos un día en enero 2026). Este monto se actualiza anualmente con base en el salario mínimo más un 11% adicional.
Ley 97: Entre $6,500 y $7,800 pesos mensuales según diferentes fuentes y modalidades. Significativamente menor que Ley 73.
CRÍTICO: Solo puedes acceder a la Pensión Mínima Garantizada actualizada de 2026 si cotizaste al menos un día durante 2026 antes de solicitar tu pensión. Si dejaste de cotizar en 2025 y te pensionas en 2026, recibirás el monto correspondiente al año en que terminaste tu relación laboral.
Herramientas y recursos útiles
✅ Página de CONSAR: www.gob.mx/consar – Comparador de AFORES, simuladores, información oficial
✅ App de tu AFORE: Descarga la app móvil de tu AFORE para consultas rápidas y aportaciones
✅ Calculadora de Pensión: www.calculadorapension.gob.mx – Estima cuánto recibirás al retirarte
✅ SARTEL: 55 1328 5000 – Línea de atención para consultar tu AFORE y saldo
✅ Estado de cuenta: Solicítalo cada 4 meses en tu AFORE (es gratuito)
✅ e.firma (antes FIEL): Necesaria para trámites digitales con tu AFORE
Reflexión final: tu retiro se construye hoy
Pensar en el retiro cuando tienes 25 o 30 años puede parecer innecesario. Pero la verdad incómoda es que el sistema de pensiones mexicano no te dará una vida digna con solo las aportaciones obligatorias. Si no actúas ahora, enfrentarás una vejez difícil con ingresos insuficientes.
La buena noticia es que tienes tiempo de tu lado. Cada peso que ahorres hoy se multiplicará por décadas gracias al interés compuesto. Empezar a los 25 años con aportaciones voluntarias modestas puede significar la diferencia entre retirarte con $15,000 mensuales o con $4,000.
En 2026, con comisiones más bajas y mayor competencia entre AFORES, las condiciones son mejorables. Aprovecha este momento para tomar control de tu retiro: elige la mejor AFORE, automatiza aportaciones voluntarias y revisa tu progreso regularmente.
Tu yo de 65 años te lo agradecerá eternamente. No dejes tu futuro en manos del azar o del gobierno. Actúa hoy.
Aviso: Este artículo es únicamente para fines informativos y no constituye asesoría financiera o legal. Los datos mencionados corresponden a información vigente en enero 2026 pero pueden cambiar. Consulta siempre fuentes oficiales como CONSAR y tu AFORE antes de tomar decisiones sobre tu retiro.
Fernando Tevéz
