En un contexto de inflación persistente y cambios fiscales importantes, el ahorro se vuelve más crucial que nunca para los mexicanos. Esta guía te explica qué es el ahorro, por qué es fundamental en el panorama actual de 2026 y cómo puedes empezar a construir un colchón financiero que te proteja.
Si estás empezando tu vida laboral, probablemente ya escuchaste mil veces que “debes ahorrar”. Tus padres, tus maestros, los expertos en televisión, todos repiten lo mismo. Pero cuando ves tu cuenta bancaria después de pagar renta, servicios, transporte y comida, te preguntas: ¿ahorrar qué? La realidad es que en México, especialmente en 2026, ahorrar se ha vuelto más complicado pero también más necesario que nunca. Esta guía te explica qué es realmente el ahorro, por qué es fundamental en el contexto actual mexicano y, lo más importante, cómo puedes empezar aunque sientas que no te alcanza.
¿Qué es el ahorro?
El ahorro es, en términos simples, la parte de tus ingresos que no gastas y que reservas para el futuro. Es la diferencia entre lo que ganas y lo que consumes. Matemáticamente: Ingresos – Gastos = Ahorro. Suena fácil, ¿verdad? Pero en la práctica, para muchos mexicanos esta ecuación resulta en cero o, peor aún, en números negativos.
El ahorro no es solo meter billetes debajo del colchón (aunque eso también cuenta). Es una decisión consciente de posponer el consumo presente para tener recursos disponibles en el futuro. Puede ser para una emergencia médica, para comprarte un auto, para estudiar un posgrado o simplemente para tener la tranquilidad de que si algo sale mal, tienes con qué responder.
Existen dos tipos principales de ahorro: el ahorro formal (en instituciones financieras reguladas como bancos, Afores, inversiones) y el ahorro informal (tandas, guardar dinero en casa, con familiares). Cada uno tiene sus ventajas y desventajas, pero ambos son válidos dependiendo de tu situación.
El panorama del ahorro en México: la realidad de 2026
Para entender por qué el ahorro es crítico hoy, necesitas conocer el contexto actual del país. Las cifras no son alentadoras pero es importante ser honestos sobre la situación:
La confianza en el ahorro está en mínimos históricos: Según datos del Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI) de noviembre 2025, el subíndice del Indicador de Confianza del Consumidor que mide la percepción sobre la posibilidad de ahorrar tocó 38 puntos, su nivel más bajo en 25 meses. Esto significa que la mitad de los adultos mexicanos ni siquiera considera factible guardar algo de dinero al final del mes.
Casi la mitad de los mexicanos no ahorra: De acuerdo con la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF), aproximadamente el 40-50% de la población adulta en México no ahorra nada. Solo el 4.6% ahorra exclusivamente de manera formal, mientras que el 63.2% usa métodos informales como tandas, guardar dinero en casa o préstamos familiares.
El ahorro formal creció, pero sigue siendo insuficiente: Entre 2022 y 2024, el mercado potencial de ahorro formal en México creció 18%, alcanzando casi 28 millones de personas en 2024. Sin embargo, esto sigue siendo una fracción pequeña de la población económicamente activa.
Solo 14% de los hogares tiene cuentas de ahorro formal: Muy pocos hogares mexicanos cuentan con alguna cuenta de ahorro, depósito o inversión en instituciones financieras reguladas.
La informalidad laboral limita el ahorro: El 54.5% de los trabajadores en México tiene un empleo informal, lo que limita significativamente su acceso a la seguridad social y al ahorro para el retiro.
Estos números no son para desanimarte, sino para que entiendas que si te cuesta ahorrar, no estás solo. Es un problema estructural que afecta a millones de mexicanos.
Por qué 2026 hace el ahorro más urgente que nunca
El contexto económico actual presenta desafíos específicos que hacen del ahorro una prioridad inmediata:
Inflación persistente por encima de la meta
La inflación anual en México se aceleró al 3.80% en noviembre de 2025, y los analistas proyectan que se mantendrá en torno al 4% durante 2026, por encima de la meta del Banco de México del 3%. Banamex prevé presiones inflacionarias elevadas para 2026 derivadas del aumento en costos laborales y efectos de incrementos a impuestos y aranceles, llevando la inflación general a 4.2% al cierre del año.
¿Qué significa esto para ti? Que tu dinero pierde poder adquisitivo cada mes. Si no ahorras e inviertes inteligentemente, cada peso que guardas vale menos con el tiempo.
Nuevos impuestos que afectan tu bolsillo
A partir de 2026, la tasa de retención del ISR sobre rendimientos financieros pasó de 0.50% a 0.90%, un aumento del 80% en términos relativos. Además, entraron en vigor incrementos al IEPS (impuesto especial) en bebidas azucaradas, cigarrillos y otros productos. La Secretaría de Hacienda estima recaudar 47,600 millones de pesos por el incremento al IEPS en bebidas azucaradas y 102,900 millones por impuestos a las importaciones.
Todo esto se traduce en mayor costo de vida y menor rendimiento real de tus ahorros.
Estancamiento económico y mercado laboral debilitado
El crecimiento económico para 2025 se estimó en un rango de 1.5% a 2.3%, y para 2026 se proyecta entre 1.5% y 2.5%. El PIB de México se contrajo 0.2% en el tercer trimestre de 2025. El empleo formal creció solo 0.9% en 2025 y se espera una recuperación gradual hacia 2026 con un avance de 1.9%. Esto significa menos oportunidades laborales y salarios que no crecen al ritmo de la inflación.
Tasas de interés en descenso
El Banco de México recortó su tasa de interés de referencia a 7% en diciembre de 2025, y se espera que continúe bajando hasta ubicarse en 6.5% al cierre de 2026. Aunque esto puede facilitar el acceso a créditos, también significa que los rendimientos de instrumentos como Cetes serán menores.
En este contexto, ahorrar no es opcional: es una necesidad para protegerte de la incertidumbre económica.
Beneficios del ahorro: más allá de “guardar dinero”
Ahorrar no es solo acumular pesos en una cuenta. Los beneficios son tangibles y pueden transformar tu vida:
Tranquilidad mental: Saber que tienes un colchón financiero elimina gran parte del estrés diario. Si tu coche se descompone, si pierdes el trabajo o si hay una emergencia de salud, puedes respirar tranquilo porque tienes con qué responder.
Libertad y opciones: El ahorro te da poder de decisión. Puedes cambiar de trabajo sin desesperarte por el siguiente sueldo, puedes decir “no” a un mal negocio, puedes aprovechar oportunidades que requieren inversión inicial.
Cumplir metas importantes: Ya sea comprar tu casa, viajar, estudiar un posgrado o abrir tu negocio, el ahorro es el puente entre donde estás y donde quieres llegar.
Protección contra la inflación: Si inviertes tus ahorros inteligentemente (Cetes, fondos de inversión, etc.), puedes hacer que tu dinero crezca por encima de la inflación, protegiendo tu poder adquisitivo.
Retiro digno: Aunque parezca lejano, el ahorro para el retiro es crucial. Las pensiones del IMSS o ISSSTE no serán suficientes. Solo el 5% de los mexicanos ahorra en su Afore voluntariamente, y esto es un problema grave que enfrentarás en el futuro si no actúas hoy.
Los obstáculos reales: ¿por qué no ahorramos?
No es que los mexicanos sean “malos para el dinero”. Hay razones estructurales y conductuales que explican la baja tasa de ahorro:
Ingresos insuficientes: Según el INEGI, el 44% de la población vive en pobreza y no cuenta con un ingreso fijo. Si apenas te alcanza para cubrir necesidades básicas, ahorrar parece imposible.
Falta de educación financiera: El 40% de los mexicanos no sabe cómo elaborar un presupuesto y el 61% no sabe cómo invertir su dinero. No nos enseñan en la escuela cómo manejar dinero, lo que nos deja vulnerables.
Cultura de consumo inmediato: Vivimos en una sociedad que premia el consumo presente. Las tarjetas de crédito facilitan gastar dinero que no tienes, y la presión social para “estar al día” con gadgets, ropa y experiencias dificulta posponer el consumo.
Desconfianza en instituciones financieras: Muchos mexicanos no confían en bancos y prefieren guardar su dinero en casa o usar sistemas informales, perdiendo oportunidades de hacer crecer su ahorro.
Falta de hábito: Estamos acostumbrados a “ahorrar lo que sobra” en lugar de “ahorrar primero y gastar después”. Resultado: nunca sobra nada.
Barreras conductuales para trabajadores informales: A diferencia de los formales que son afiliados automáticamente a una Afore, los trabajadores informales deben tomar decisiones activas para ahorrar, lo que genera fricción y procrastinación.
Cómo empezar a ahorrar: estrategias realistas para 2026
La buena noticia es que puedes empezar a ahorrar hoy, incluso si sientes que no te alcanza. Aquí están las estrategias más efectivas:
1. Págate a ti primero
No esperes a ver qué sobra al final del mes. En cuanto recibas tu sueldo, separa automáticamente un porcentaje (aunque sea 5-10%) y envíalo a una cuenta de ahorro. Este es el llamado “ahorro invisible”: si no lo ves, no lo gastas.
2. Usa la regla 50/30/20
Divide tus ingresos en: 50% para necesidades básicas (renta, comida, servicios), 30% para gastos personales (salidas, entretenimiento), y 20% para ahorro. Si no puedes llegar al 20%, empieza con 10% y ve aumentando poco a poco.
3. Establece metas específicas y medibles
En lugar de decir “quiero ahorrar”, di “quiero juntar $20,000 pesos en 6 meses para emergencias”. Las metas concretas te mantienen motivado. Según la OECD, las personas que establecen metas específicas tienen mayores probabilidades de mantener el hábito.
4. Aprovecha la tecnología
Las apps bancarias permiten crear “cuentas objetivo” donde puedes separar tu dinero por metas (emergencias, vacaciones, etc.). Algunas apps redondean tus compras y ahorran la diferencia automáticamente. El uso de cuentas digitales para el ahorro pasó de 4.1% en 2021 a 12.1% en 2024, facilitando la gestión financiera.
5. Empieza con retos de ahorro
Prueba el “reto de las 52 semanas” (ahorras $10 la primera semana, $20 la segunda, y así sucesivamente hasta $520 en la semana 52, juntando $13,780 al año). Estos retos convierten el ahorro en algo medible y motivacional.
6. Automatiza todo lo que puedas
Configura transferencias automáticas de tu cuenta principal a tu cuenta de ahorro. La automatización elimina la necesidad de “decidir” cada vez si ahorras o no, reduciendo la tentación de gastar.
7. Reduce gastos hormiga
Identifica gastos pequeños y frecuentes que no aportan valor real: el café diario de $50, las suscripciones que no usas, los deliveries constantes. Estos “gastos hormiga” pueden sumar miles de pesos al mes.
8. Aprovecha ingresos extra
Si recibes aguinaldo, bonos, devolución de impuestos o cualquier ingreso extra, destina al menos el 50% directamente al ahorro antes de que te acostumbres a tener ese dinero.
Dónde ahorrar en 2026: opciones formales e informales
No todos los métodos de ahorro son iguales. Aquí están tus opciones:
Cuentas de ahorro bancarias: Seguras y líquidas, pero con rendimientos muy bajos (generalmente por debajo de la inflación). Úsalas para tu fondo de emergencia.
Cetes (Certificados de la Tesorería): Instrumentos gubernamentales con rendimientos competitivos. Actualmente ofrecen rendimientos entre 6.76% y 7.35% según el plazo (proyección con recorte de Banxico). Son seguros y accesibles desde $100 pesos en www.cetesdirecto.com.
Fondos de inversión: Opciones diversificadas con diferentes niveles de riesgo. Ideales para ahorro de mediano y largo plazo.
Afores (Aportaciones voluntarias): Tu cuenta de Afore puede recibir aportaciones voluntarias que tienen beneficios fiscales y rendimientos competitivos. Las aportaciones voluntarias crecieron de 5.7% en 2021 a 7.9% en 2024, aunque siguen siendo insuficientes.
Pagarés bancarios: Instrumentos de renta fija con plazos definidos y tasas de interés garantizadas.
Ahorro informal (tandas, guardadito): Si no tienes acceso fácil a instituciones financieras, las tandas pueden funcionar, pero ten cuidado con el riesgo de impago. Guardar dinero en casa es mejor que no ahorrar, pero pierde valor por la inflación.
El cambio de mentalidad: del ahorro como sacrificio al ahorro como prioridad
Los propósitos de Año Nuevo entre empleados en México muestran que ahorrar sigue siendo el principal objetivo, aunque pierde peso frente a metas ligadas con bienestar, hábitos y calidad de vida. Esto refleja una tensión importante: queremos ahorrar pero también queremos vivir.
La clave no es elegir entre ahorrar o disfrutar la vida. Es encontrar el equilibrio. Ahorrar no significa privarte de todo. Significa priorizar lo que realmente importa y eliminar gastos que no aportan valor real a tu vida.
Como dice el estudio de Kantar: los empleados llegan a 2026 con expectativas distintas, mantienen responsabilidad económica pero demandan equilibrio. Esto es sano. Puedes ahorrar Y disfrutar, solo necesitas planificar y ser consciente de tus decisiones.
Reflexión final: tu futuro empieza hoy
El ahorro no es un lujo reservado para quienes ganan mucho. Es una necesidad para todos, especialmente en el contexto económico complejo de México en 2026. La inflación persistente, los nuevos impuestos, el estancamiento económico y la incertidumbre laboral hacen del ahorro tu mejor herramienta de protección financiera.
No necesitas empezar con grandes cantidades. Empieza con lo que puedas: $100, $500, $1,000 pesos al mes. Lo importante es crear el hábito. Con el tiempo, ese pequeño ahorro crece y se convierte en tu red de seguridad, en la llave para cumplir tus metas y en la base de tu tranquilidad financiera.
El panorama puede parecer desalentador, pero cada peso que ahorras es un paso hacia mayor libertad y menos estrés. No esperes a que “te sobre” dinero para ahorrar, porque nunca sobrará. Haz del ahorro una prioridad, págate a ti primero y verás cómo, mes a mes, tu situación financiera mejora.
El ahorro no es solo guardar dinero: es construir el futuro que quieres vivir.
Aviso: Este artículo es únicamente para fines informativos y no constituye asesoría financiera o legal. Los datos y proyecciones mencionados corresponden a información disponible hasta enero 2026. Consulta a un profesional calificado antes de tomar cualquier decisión financiera.
Fernando Tevéz
