Con la inflación en 3.8% y tasas de interés en descenso, elegir dónde guardar tus ahorros es más importante que nunca. Esta guía compara CETES y cuentas de ahorro para ayudarte a tomar la mejor decisión según tu situación.
Tienes dinero ahorrado y quieres que crezca en lugar de perder valor por la inflación. Has escuchado sobre CETES, pero también ves anuncios de cuentas bancarias que prometen rendimientos atractivos. ¿Cuál es la mejor opción? La respuesta no es tan simple como “uno es mejor que el otro”. Depende de tu situación, tus metas y cuánto tiempo puedes dejar tu dinero sin tocarlo. En esta guía te explicamos las diferencias, ventajas y desventajas de cada opción con información actualizada de 2026 para que tomes la decisión correcta.
¿Qué son los CETES?
Los Certificados de la Tesorería (CETES) son instrumentos de inversión emitidos por el gobierno mexicano. Cuando compras CETES, básicamente le estás prestando dinero al gobierno, y él te lo devuelve con intereses después de un plazo determinado. Son considerados la inversión más segura en México porque están respaldados por el gobierno federal.
Los CETES se compran a través de la plataforma www.cetesdirecto.com y están disponibles en diferentes plazos: 28, 91, 182 y 364 días. El monto mínimo para invertir es de apenas $100 pesos, lo que los hace accesibles para cualquiera. No cobran comisiones por apertura ni mantenimiento, y los intereses se calculan sobre la diferencia entre el precio de compra (con descuento) y el valor nominal de $10 pesos que recibes al vencimiento.
¿Qué son las cuentas de ahorro con rendimiento?
Las cuentas de ahorro con rendimiento son productos bancarios o de fintechs que te pagan intereses por el dinero que mantienes en ellas. A diferencia de una cuenta de cheques tradicional que no genera rendimientos, estas cuentas hacen crecer tu dinero mientras permanece disponible para cuando lo necesites.
Las ofrecen tanto bancos tradicionales (BBVA, Banorte, BanBajío) como fintechs y sofipos (Nu, Ualá, Mercado Pago, Klar, Hey Banco). La gran ventaja es que tu dinero está disponible 24/7: puedes retirarlo cuando quieras sin esperar a que termine un plazo. Sin embargo, los rendimientos pueden variar y algunas cuentas tienen condiciones o límites para acceder a las tasas más altas.
Rendimientos actuales: ¿cuánto ganas con cada opción?
CETES (Primera semana de enero 2026):
- 28 días: 7.07% anual
- 91 días: 7.15% anual
- 182 días: 7.26% anual
- 364 días: 7.44% anual
Los rendimientos de CETES han estado bajando gradualmente. Se espera que para el cierre de 2026 las tasas ronden entre 6.5% y 6.76% según las proyecciones de Banxico, que anticipa recortes adicionales a su tasa de referencia.
Importante: A estos rendimientos debes restarles el ISR (impuesto que subió de 0.50% a 0.90% en 2026) y la inflación (estimada en 3.8-4% para 2026). El rendimiento real después de impuestos e inflación será menor.
Cuentas de ahorro (Tasas actuales enero 2026):
Fintechs y sofipos:
- Ualá: Hasta 16% anual (Tasa Plus máxima con consumos de $6,000 mensuales), tasa base 7.50%
- Nu: 7.75% en Cajitas Nu, hasta 15% en Cajita Turbo (requiere hacer compras mensuales)
- Mercado Pago: Hasta 14% anual (requiere ingresar mínimo $3,000 mensuales), 8% sin requisitos
- Klar: Hasta 5% anual
- Hey Banco: Hasta 8% anual para usuarios Fan o Hey Pro
- Broxel (Bóveda Virtual): 10% anual
Bancos tradicionales:
- BBVA Meta Ahorro: 2.70% anual si cumples el plazo, 0.20% si retiras antes
- BanBajío: 7.14-7.38% GAT Nominal (montos desde $3,000)
- Banco Sabadell: Hasta 7.28% anual
Comparación directa: ventajas y desventajas
CETES ✅
Ventajas:
- Máxima seguridad: Respaldados por el gobierno mexicano, cero riesgo de perder tu capital
- Sin comisiones: No cobran por apertura, manejo ni retiro
- Monto mínimo muy bajo: Puedes empezar con $100 pesos
- Rendimientos predecibles: Sabes exactamente cuánto ganarás desde el inicio
- Simplicidad: Una vez que inviertes, no tienes que hacer nada hasta que venza el plazo
- Disciplina: Al tener un plazo fijo, evitas la tentación de gastar el dinero
Desventajas:
- Sin liquidez inmediata: Tu dinero está comprometido hasta que termine el plazo. Si lo retiras antes, pierdes los rendimientos
- Rendimientos en descenso: Las tasas han bajado y seguirán cayendo en 2026
- Proceso de apertura: Aunque es digital, requiere registro en cetesdirecto y puede tardar algunos días en activarse
- ISR más alto: Desde 2026, la retención del ISR subió a 0.90%
Cuentas de ahorro 💳
Ventajas:
- Liquidez total: Tu dinero está disponible 24/7, puedes retirarlo cuando quieras
- Rendimientos competitivos: Algunas fintechs ofrecen tasas muy atractivas (hasta 16%)
- Apertura inmediata: Puedes abrir una cuenta en minutos desde tu celular
- Tarjeta incluida: La mayoría incluyen tarjeta de débito para hacer compras o retirar efectivo
- Apps modernas: Interfaces intuitivas para gestionar tu dinero
Desventajas:
- Rendimientos variables: Las tasas pueden cambiar sin previo aviso
- Condiciones para tasas altas: Las mejores tasas requieren consumos mínimos mensuales o saldos limitados
- Tentación de gastar: Al tener acceso constante, es más fácil caer en la tentación de usar el dinero
- Límites de saldo: Muchas cuentas solo pagan rendimientos altos hasta cierto monto ($30,000 en Ualá, por ejemplo)
- Menor protección: Aunque están reguladas, las fintechs pueden tener menor solidez que bancos tradicionales
¿Cuál conviene más según tu situación?
Elige CETES si:
- Tienes dinero que no necesitarás en los próximos meses
- Buscas máxima seguridad y tranquilidad
- Te interesa desarrollar disciplina de ahorro (el plazo fijo te ayuda a no gastar)
- Quieres construir un fondo de emergencia que crezca protegido
- Prefieres simplicidad y predictibilidad sobre rendimientos más altos
- Vas a invertir montos grandes (más de $50,000)
Ejemplo práctico: Si ahorras $20,000 en CETES a 364 días al 7.44%, ganarás aproximadamente $1,488 brutos ($1,354 después de ISR). Después de ajustar por inflación del 4%, tu ganancia real sería de unos $688.
Elige cuentas de ahorro si:
- Necesitas liquidez inmediata (acceso a tu dinero en cualquier momento)
- Puedes cumplir con los requisitos para las tasas más altas (consumos mensuales, saldos)
- Tienes montos pequeños o medianos (menos de $50,000)
- Estás empezando a ahorrar y quieres facilidad y flexibilidad
- Quieres usar una app moderna para gestionar tu dinero
- Te sientes cómodo con tecnología y fintechs
Ejemplo práctico: Si mantienes $20,000 en Ualá con Tasa Plus (13%) y cumples con consumos de $6,000 mensuales, ganarás aproximadamente $2,600 anuales. Si logras la tasa máxima (16%), serían $3,200 anuales.
La estrategia ideal: combinar ambas opciones
No tienes que elegir solo una. La estrategia más inteligente para 2026 es diversificar:
1. Fondo de emergencia inmediato (cuenta de ahorro): Mantén el equivalente a 1-3 meses de gastos en una cuenta de ahorro con alta liquidez como Ualá, Nu o Mercado Pago. Este dinero debe estar disponible para cualquier imprevisto.
2. Ahorro de mediano plazo (CETES a 91-182 días): Para dinero que no necesitarás en los próximos 3-6 meses, invierte en CETES. Esto te da mejor rendimiento que dejar todo en una cuenta de ahorro y te ayuda a no gastar impulsivamente.
3. Ahorro de largo plazo (CETES a 364 días o más): Para metas específicas a más de 6 meses, usa CETES de largo plazo. Aprovecha que las tasas más largas aún están por encima del 7%.
Ejemplo de distribución:
- $10,000 en cuenta Ualá (emergencias inmediatas)
- $20,000 en CETES a 182 días (ahorro semestral)
- $30,000 en CETES a 364 días (meta anual)
Esta combinación te da liquidez, seguridad y mejores rendimientos que tener todo en un solo lugar.
Factores importantes a considerar en 2026
Inflación proyectada: Se espera que cierre el año en 3.8-4.2%. Cualquier inversión que ofrezca rendimientos por debajo de esto estará perdiendo poder adquisitivo real.
Tasa de Banxico: Actualmente en 7%, se proyecta que baje a 6.5% para cierre de 2026. Esto significa que los rendimientos de CETES seguirán cayendo gradualmente.
ISR aumentado: La retención subió a 0.90%, reduciendo tus ganancias netas en CETES y cuentas de ahorro.
Volatilidad económica: Con incertidumbre sobre el crecimiento económico, tener parte de tu dinero en instrumentos seguros como CETES es prudente.
Consejos finales para maximizar tus rendimientos
✅ Compara siempre el GAT Real: Este número ya incluye inflación y te muestra la ganancia verdadera
✅ Revisa las condiciones detalladamente: Muchas cuentas prometen tasas altas pero con requisitos difíciles de cumplir
✅ Reinvierte automáticamente en CETES: Configura la reinversión automática en cetesdirecto para aprovechar el interés compuesto
✅ Aprovecha promociones temporales: Las fintechs suelen ofrecer tasas especiales para nuevos usuarios
✅ Diversifica: No pongas todos tus ahorros en un solo instrumento o institución
✅ Monitorea tus inversiones: Las tasas cambian. Revisa cada trimestre si sigues en la mejor opción
Conclusión: no hay una respuesta única
En 2026, tanto CETES como cuentas de ahorro tienen su lugar en una estrategia de ahorro inteligente. CETES ofrecen seguridad y disciplina, mientras que las cuentas de ahorro dan flexibilidad y acceso inmediato. La mejor decisión depende de tu situación particular: tus metas financieras, tu tolerancia al riesgo y tu necesidad de liquidez.
Lo importante es que tu dinero esté trabajando para ti, no guardado bajo el colchón perdiendo valor por la inflación. Ya sea que elijas CETES, una cuenta de ahorro o, mejor aún, una combinación de ambas, lo fundamental es dar el primer paso y empezar a hacer crecer tu patrimonio hoy.
Aviso: Este artículo es únicamente para fines informativos y no constituye asesoría financiera o legal. Las tasas y condiciones mencionadas corresponden a enero 2026 y pueden cambiar. Consulta siempre la información actualizada directamente con cada institución antes de tomar cualquier decisión financiera.
Fernando Tevéz
