Cuando pierdes el empleo, tu Afore puede parecer el único dinero disponible. La ley te permite sacar una parte por desempleo, pero ese retiro no es gratis: el IMSS te descuenta semanas cotizadas, y esas semanas son las que después definen si te pensionas, cuándo y con cuánto.
Antes de pedirlo, conviene saber dos cosas con números: cuánto te van a depositar y cuántas semanas te va a costar.
Respuesta rápida: con la Modalidad A recibes 30 días de tu último salario base de cotización, con tope de $35,662.20 en 2026. Con la Modalidad B, lo menor entre 90 días de tu salario promedio o el 11.5% de tu subcuenta de retiro. Las semanas se descuentan en proporción a lo que retiras, y puedes recuperarlas si después devuelves el dinero.
Quién puede pedir el retiro parcial por desempleo
Este retiro aplica a trabajadores afiliados al IMSS con cuenta individual en una Afore. Los requisitos generales son:
- Tiempo sin empleo: al menos 46 días naturales sin estar dado de alta por un patrón.
- Frecuencia: no haber hecho este mismo retiro en los últimos 5 años.
- Expediente de identificación: tenerlo actualizado en tu Afore, con datos biométricos.
- Cuenta bancaria a tu nombre: de débito, con CLABE de 18 dígitos. Algunas Afores no aceptan cuentas mancomunadas ni ciertos productos de nivel básico, así que revisa la lista de tu administradora.
Además, debes cumplir con una de las dos modalidades, que dependen de la antigüedad de tu cuenta.
Cuánto puedes sacar: Modalidad A y Modalidad B
Modalidad A
- Requisito: cuenta abierta hace al menos 3 años y mínimo 12 bimestres cotizados (2 años) ante el IMSS.
- Monto: 30 días de tu último salario base de cotización (SBC).
- Tope: 10 veces la UMA mensual. Con la UMA vigente desde el 1 de febrero de 2026 ($3,566.22 mensuales), el tope es de $35,662.20.
Ejemplo: si tu último SBC era de $600 diarios, recibes $18,000. Si era de $1,500 diarios, el cálculo daría $45,000, pero el tope te deja en $35,662.20.
Modalidad B
- Requisito: cuenta con 5 años o más de antigüedad.
- Monto: lo menor entre dos cifras: 90 días de tu SBC promedio de las últimas 250 semanas, o el 11.5% de tu subcuenta de Retiro, Cesantía en edad avanzada y Vejez (RCV).
- Tope: no hay un tope en UMA; el límite lo pone esa comparación.
Ejemplo: con un SBC promedio de $450 diarios, 90 días suman $40,500. Si tu subcuenta RCV tiene $250,000, el 11.5% es $28,750. Recibes la cifra menor: $28,750.
Si cumples ambas modalidades, compara los dos resultados antes de elegir. Con saldos bajos en la Afore, la Modalidad A suele dar más; con saldos altos y salario modesto, la B puede superarla.
Qué semanas pierdes y cómo se calculan
La Ley del Seguro Social establece que las semanas de cotización se reducen en la misma proporción que el monto que retiras. No es un número fijo: depende de cuánto tienes ahorrado y de cuántas semanas llevas.
Una forma de estimarlo es en dos pasos:
- Calcula el valor de una semana: divide el saldo de tu cuenta individual entre tus semanas cotizadas.
- Divide lo que retiras entre ese valor: el resultado son las semanas que te descontarán.
Toma el ejemplo de la Modalidad B: saldo de $250,000 y 700 semanas cotizadas. Cada semana “vale” unos $357. Al retirar $28,750, pierdes alrededor de 80 semanas y te quedas con 620.
Fíjate en la proporción: si te depositan justo el 11.5% de tu subcuenta, pierdes cerca del 11.5% de tus semanas. En el caso de la Modalidad A, el efecto puede ser mayor cuando tu saldo es bajo, porque cada peso retirado equivale a más semanas.
Esta es una estimación. El cálculo oficial lo hace el IMSS y puedes consultarlo después en tu reporte de semanas cotizadas.
Por qué esas semanas pesan tanto en tu pensión
El impacto depende del régimen en el que cotizas.
Si cotizas bajo la Ley 97
Aplica si empezaste a cotizar a partir del 1 de julio de 1997. En 2026 necesitas 875 semanas para tener derecho a pensión, y el requisito sube 25 semanas cada año hasta llegar a 1,000 en 2031.
Perder 80 semanas equivale a más de año y medio de trabajo formal. Si estás cerca del mínimo, ese descuento puede obligarte a trabajar más años para pensionarte o dejarte sin derecho a pensión al llegar a la edad de retiro.
Si cotizas bajo la Ley 73
Aplica si empezaste a cotizar antes del 1 de julio de 1997. Aquí la pensión se calcula con base en tus semanas y tu salario promedio, y el mínimo es de 500 semanas. Cada semana adicional por encima de ese mínimo sube el porcentaje de tu pensión, así que un descuento de semanas reduce directamente el monto mensual que cobrarás.
Entérate más: Pensión IMSS vs AFORE: qué determina realmente cuánto recibirás al retirarte
Cómo recuperar las semanas: el reintegro
Las semanas descontadas no se pierden para siempre. Puedes recuperarlas si devuelves a tu cuenta individual el dinero que retiraste, total o parcialmente. La recuperación es proporcional: si reintegras la mitad, recuperas la mitad de las semanas.
Ten en cuenta estos puntos:
- No es automático: debes solicitar a tu Afore el trámite de reintegro de semanas. Un depósito voluntario sin indicar que es reintegro no te devuelve semanas.
- Puedes hacerlo cuando te recuperes: muchas personas lo hacen al conseguir un nuevo empleo, en uno o varios depósitos.
- Revisa el resultado: después del reintegro, consulta tu reporte de semanas en el IMSS para confirmar que se reflejaron.
Cómo hacer el trámite
El retiro se solicita directamente con tu Afore, en sucursal, en su sitio web o en su app. Por lo general te piden:
- Identificación oficial vigente: INE, pasaporte o cédula profesional física.
- Estado de cuenta bancario reciente: a tu nombre, con la CLABE visible.
- CURP y Número de Seguridad Social.
El depósito se hace en una sola exhibición a tu cuenta bancaria. Los plazos varían por Afore; Afore SURA, por ejemplo, indica un máximo de 15 días hábiles después de la solicitud.
El trámite es gratuito. Si alguien te ofrece “adelantar” o “gestionar” tu retiro a cambio de una comisión o de tus datos, no lo aceptes: hazlo siempre directo con tu Afore.
Antes de pedirlo, haz esta revisión
El retiro por desempleo puede ser un respaldo útil, sobre todo si ya agotaste tu fondo de emergencia y tus gastos básicos están en riesgo. Para decidir con datos, sigue estos pasos:
- Calcula las dos modalidades: consulta tu saldo RCV en tu estado de cuenta y tu SBC en tu último recibo o en el portal del IMSS.
- Estima las semanas que perderías: con la fórmula de arriba, y compáralas con las que te faltan para el mínimo de tu régimen.
- Pide solo si lo necesitas: como solo puedes hacerlo una vez cada 5 años, úsalo para cubrir lo indispensable (renta, comida, servicios), no para pagar deudas de consumo que puedes renegociar.
- Planea el reintegro desde ahora: cuando vuelvas a tener ingresos, aparta una cantidad mensual para devolver el dinero y recuperar tus semanas.
Entérate más: Qué hacer financieramente los primeros 90 días después de perder el empleo en México
Si tienes dudas sobre tu régimen o tu número de semanas, puedes consultar a tu Afore o a la Consar antes de iniciar el trámite.
